Какие программы поддержки покупки жилья существуют в России в 2016 году?
Каким образом можно сэкономить при покупке жилья? В России существует немалое количество государственных программ, которые позволяют сократить свои затраты на приобретение жилого помещения. Некоторые из них на слуху и широко используются населением, некоторые - наоборот, незнакомы массовому покупателю. Специалисты Estimate-Estate.ru отобрали наиболее интересные и выгодные программы поддержки приобретения недвижимости, актуальные на момент выхода статьи (2016 год), некоторые из которых могут заинтересовать и Вас.
Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище»
Федеральная целевая программа «Жилище» - масштабная программа Правительства РФ по повышению доступности жилья для низкообеспеченных категорий населения, одна из наиболее популярных составляющих программы - подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей». Непосредственный координатор программы – Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства, при этом фактическое решение о предоставлении субсидии принимается муниципалитетами по месту жительства соискателя субсидии. Программа рассчитана на временной период 2015-2020 годов и является продолжением (с незначительными модификациями) аналогичных программ, действовавших в прошлые периоды. Действие программы регламентируется Постановлением Правительства РФ №1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» (ссылка здесь, смотреть Приложение 4 к подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей»). Не следует путать данную программ с многочисленными программами банков по кредитованию молодых семей
Механизм действия программы – субсидирование части
Конкретный размер субсидии определяется муниципалитетом, но не менее 30% для семей без детей и 35% для семей с детьми). Предполагается, что оставшаяся сумма должна быть у молодой семьи в наличии либо взята в ипотеку. Молодой семьей считается семья, где возраст обоих супругов не превышает 35 лет. Кроме того, семья должна являться нуждающейся в улучшении жилищных условий в терминах статьи 51 Жилищного кодекса . К нуждающимся семьям относят:
- Члены семьи не являются собственниками (или нанимателями по договорам социального найма) жилых помещений
- Члены семьи проживают в помещении, не отвечающем установленным для жилых помещений требованиям
- Члены семьи обеспечены жильем меньше установленной учетной нормы на одного человека
Прокомментируем последний пункт более подробно. Обеспеченность жильем рассчитывается следующим образом. Берутся все помещения (или их части), принадлежащие каждому члену семьи на праве собственности (или находящиеся в социальном найме), суммируются и делятся на количество членов семьи (включая детей). При этом не важно, в каком регионе находятся помещения, есть ли у этих помещений (квартир, домов) другие собственники, цена и местоположение этих помещений. Родители супругов членами семьи не являются и в расчете не участвуют. Сама учетная норма устанавливается каждым муниципалитетом индивидуально локальным нормативно-правовым актом. Учетная норма для Москвы установлена законом №24 от 14 июня 2006 (ст. 9 п.3, ссылка), для Нижнего Новгорода – Постановлением Городской думы №70 от 25.10.2006 (ссылка).
В обоих случаях эта норма равна 10 квадратным метрам на человека. Молодые семьи, обеспеченные жильем ниже этой нормы, имеют право на участие в программе.
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (Военная ипотека)
Ещё одна программа, нацеленная на решение жилищной проблемы отдельной категории лиц, в данном случае военнослужащих и их семей – программа «Военная ипотека». Данная программа регулируется ФЗ-117 от 20 августа 2004 года «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Непосредственный координатор программы – созданное при Министерстве обороны ФГКУ «Росвоенипотека». На их сайте можно найти карту аккредитованных строительных объектов и много другой полезной информации.
Механизм действия программы – направление государством на специально открытый накопительный счет определенной суммы, которую военнослужащий может использовать только на решение своей жилищной проблемы.
Размер ежегодного взноса на накопительный счет, который перечисляет государство, составлял в 2016 году 245 880 рублей. Эта сумма индексируется по решение Правительства России. Претендовать на участие в программе могут все основные категории военнослужащих (полный список приведен в ст.9 ФЗ-117). В том числе программа распространяется на тех, кто нес военную службу до 2005 года – года старта программы). Отметим, что для прапорщиков и мичманов для вступления в программу необходим стаж 3 года военной службы (п.3 ст.9 ФЗ-117).
Существует две основных варианта использования накопленных денежных средств – направление средств на накопительном счете на получение ипотечного займа на покупку жилья либо прямая покупка жилья за счет средств на накопительном счете.
Право на получение ипотечного займа возникает через 3 года после участия программы (ст.14 ФЗ-117). В этом случае накопленные к моменту получения займа денежные средства будут направлены на первоначальный взнос, а ежемесячный платеж будет рассчитан исходя из суммы будущих отчислений государства на индивидуальный накопительный счет военнослужащих (ежемесячный платеж будет равен 1/12 от суммы государственного ежегодного взноса). Данный займ может быть использован на покупку квартиры на вторичном рынке, на покупку квартиры в новостройке по договору долевого участия, а также на строительство собственного дома. Военнослужащий сам подбирает жилье, которое он хочет приобрести, с учетом своих потребностей, правда из числа банков и застройщиков, которые работают с военной ипотекой.
Использовать денежные средства на накопительном счете напрямую на покупку жилья можно, если общая продолжительность военной службы составляет 20 лет, а также при увольнении, достижении предельного возраста, гибели военнослужащего и ещё в ряде случаев (ст.10 ФЗ-117). В тот период, когда средства военнослужащего на индивидуально счете не востребованы, они инвестируются по механизму, схожему с инвестированием пенсионных накоплений. Отметим, что на практике военные редко используют этот вариант.
Государственная
программа субсидирования ставки по ипотеки (Ипотека с государственной
поддержкой)
Самая известная и широкораспространенная программа поддержки жилищного рынка – это программа субсидирования ставки по ипотеке. Программа введена в действие Постановлением Правительства №220 от 13 марта 2015 года. Куратором программы является Министерство финансов. Программа предполагает, что заемщик получает ипотеку по льготной ставке не выше 12%, ставка фиксируется на весь срок кредита. Минфин компенсирует разницу в ставках банку-кредитору (либо АИЖК). Разница рассчитывается между ставкой рефинансирования плюс 2.5% и фактической ставкой, по который был выдан кредит.
Данная программа действует только по ипотечным кредитам, выданным на приобретение жилья на первичном рынке.
Связано это с тем, что программа изначально была введена как мера по поддержке строительного сектора страны после резкого повышения Центробанком ставки рефинансирования в конце 2014 в ответ на резкое изменение конъюнктуры на сырьевых рынках. Программа действует до конца 2016 года, однако на сегодняшний день ставка рефинансирования практически вернулась к докризисным ориентирам и по существу фактические ставки по ипотеке сравнялись с льготными. Можно ожидать, что программа не будет продлена в 2017 году. Условиями для участия в программе являются:
- Первоначальный взнос не менее 20%
- Срок кредита – от 3 до 30 лет
- Обязательно страхование приобретаемой недвижимости
- Максимальная сумма кредита 8 миллионов рублей для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, для остальных регионов – 3 миллиона рублей
К самим заемщикам никаких требований нет – программа ориентирована на всех жителей России. Подробно ознакомиться с условиями данной программы и необходимыми документами можно на сайте АИЖК.
Ипотечные кредиты АИЖК
АИЖК – государственное агентство, созданное государством для целей развития жилищного сектора в России. Основная деятельность агентства заключается в секьюритизации ипотечных кредитов - агентство выкупает (секьюритизирует) права требования по ипотечным кредитам у банков, объединяет однородные кредиты в пулы и затем выпускает ипотечные ценные бумаги, обеспеченные портфелем данных требований. Само агентство напрямую с населением не работает, кредиты выдают банки-партнеры, но по программам, утвержденным АИЖК.
Кредиты по программам АИЖК отличаются более выгодными условиями (но и более строгими требованиями к заемщикам) в части ипотечной ставки.
- На сегодняшний день действуют следующие программы:
- Приобретение готового жилья
- Приобретение квартиры на этапе строительства
- Перекредитование
- Целевой кредит под залог имеющейся квартиры
Условия разнятся в зависимости от программы и с конкретными требованиями можно ознакомиться на сайте АИЖК. Общие требования для большинства программа следующие:
- Первоначальный взнос не менее 20%
- Срок кредита – от 3 до 30 лет
- Обязательно страхование приобретаемой недвижимости (личное страхование и страхование титула по желанию заемщика, но при отсутствии личного страхования ставка обычно повышается)
- Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – 20 миллионов рублей, для всех остальных регионов – 10 миллионов рублей
Конкретный размер ставки зависит от величины первоначального взноса (минимальная ставка по кредитам с первоначальным взносом от 50% от стоимости жилья). Программа не предъявляет требований к заемщику и ориентирована на все категории покупателей недвижимости (в отличие от программ «Военная ипотека» и «Обеспечение жильем молодых семей»).
Жилье для российской семьи
Жилье для российской семьи – это федеральная жилищная программа, утвержденная постановлением Правительства РФ №404 от 5 мая 2014 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи». Программа реализуется совместно Минстроем и АИЖК.
Механизм действия программы – обеспечение для льготных категорий граждан жилья по стоимости не выше 35 тысяч рублей за квадратный метр.
Причем обеспечить такой уровень должны сами застройщики, решившие принять участие в программе. Интерес самих застройщиков государство удовлетворяет двумя путями: 1) посредством предоставления застройщикам земельных участков на льготных условиях 2) посредством компенсации застройщикам фактических расходов на строительство инженерной инфраструктуры, но не более 4 тысяч рублей за квадратный метр построенного жилья. Данная программа ориентирована на первичный рынок жилья (в ней участвуют как квартиры, так и жилые дома). Жилье, возводимое в рамках программы – это жилье экономического класса. Отбор проектов для участия в программе производится субъектом РФ. Так как в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области стоимость жилья значительно выше 35 тысяч рублей за квадратный метр, то они в программе не участвуют. В Нижнем Новгороде в проекте участвует несколько жилых комплексов в поселке Новинки Богородского района и один жилой комплекс в Сормовском районе.
Конкретный перечень лиц, которые имеют право участвовать в программе (купить недвижимость по льготной цене), устанавливается субъектом Федерации, участвующим в программе. Общий перечень, указанный в постановлении Правительства РФ, включает:
- Граждане, имеющее обеспеченность жильем не более 18 кв.м. на одного человека
- Граждане, проживающие в помещениях, признанных непригодными для проживания и подлежащими сносу
- Граждане, имеющие 2 и более несовершеннолетних детей и являющиеся получателями материнского капитала
- Ветераны боевых действий
- Инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов
Ещё раз подчеркнем, что застройщик обязан продавать квартиры по низкой цене лишь покупателям из заявленных категорий. Для всех остальных он вправе установить другую, более высокую цену. Программа действует до конца 2017 года. С условиями можно ознакомиться детально на её официальном сайте.
Сравнительный анализ программ поддержки жилищного рынка в России
В заключении статьи приведем саммари программ, позволяющих россиянам сэкономить на покупке жилья (кстати, говоря о прочих способах сэкономить на покупке недвижимости, не следует забывать также о налоговом вычете):
| Программа | Категории участников | Механизм действия |
| Обеспечение жильем молодых семей | Молодые семье, обеспеченные жильем из расчета не более 10 кв.м. на человека | Субсидирование государством части стоимости жилья |
| Военная ипотека | Военнослужащие | Ежегодное перечисление государством на специальный накопительный счет военнослужащего денежных средств, которые можно потратить на покупку жилья |
| Ипотека с государственной поддержкой | Все покупатели жилья | Субсидирование государством ставки по ипотеке |
| Ипотечные кредиты АИЖК | Все покупатели жилья | Выкуп ипотечных кредитов у банков агентством АИЖК |
| Жилье для российской семьи | Социально уязвимые слои населения | Субсидирование себестоимости строительства жилых комплексов |
Целью статьи являлся лишь обзор государственных программ поддержки жилищно-строительного сектора (актуальных в 2016 году), поэтому многие нюансы и детали остались за пределами этой статьи. Если Вам есть что добавить или остались вопросы, то это можно сделать в комментариях к статье!
Почему одни страны, города или компании добиваются экономического успеха, а другие - вынуждены влачить жалкое существование? Почему экономический рост такой слабый, а неравенство доходов все выше? Как новые технологии могут изменить глобальный экономический ландшафт? Присоединяйтесь к нашей группе ВКонтакте, чтобы получать больше информации о долгосрочных трендах в экономике и бизнесе.
